「自己破産するしかない」と思っているあなたへ
ブラックリストが５年で終わる「任意整理」がおすすめ！
任意整理と自己破産のどちらを選ぶべきか、多くの人が直面する難しい問題です。
結論から言えば、返済能力の有無が選択の重要な鍵となります。
私自身の経験からも、返済できる見込みが少しでもあるならば、間違いなく任意整理をおすすめします。
なぜなら、安易に自己破産を選んだことで、後々想像を絶する困難を経験したからです。
この記事では、任意整理と自己破産の選択について、私の実体験を踏まえながら、詳細に解説していきます。
以下の条件に当てはまる方は、任意整理を前向きに検討すべきです。
毎月安定した収入があることは、任意整理を行ううえで欠かせない条件です。
任意整理は、債権者との交渉によって将来の利息をカットしてもらい、残った元金を無理のない分割払いで返済していきます。
そのため、安定した収入がなければ、綿密な返済計画を立てることができません。
アルバイトやパートでも、毎月一定の収入があれば、任意整理を検討する価値はあります。
ただし、収入が不安定な場合は、弁護士や司法書士によく相談し、慎重に判断する必要があります。
借入額が少ないほど、任意整理による返済の負担は軽くなります。
一般的に、借入額が年収の3分の1程度であれば、任意整理による返済が可能と言われています。
しかし、これはあくまで目安であり、個々の生活状況や支出によってことなります。
例えば、家族構成や住居費、医療費など、様々な要素を考慮する必要があります。
借入額が少ない場合でも、返済計画に不安がある場合は、専門家に相談することをおすすめします。
任意整理は、自己破産とは大きく異なり、住宅ローンを組んでいる場合でもマイホームを手放す必要はありません。
将来的にマイホームの購入を真剣に考えている場合は、任意整理を選択することで、住宅ローンを組むことが可能になります。
ただし、任意整理後、一定期間は住宅ローンを組むことが難しくなります。
いわゆる「ブラックリスト」に任意整理の事実が残るためです。
任意整理後のブラックリスト期間は、おおむね５年程度といわれています。
そのため、住宅ローンの利用時期も考慮して、任意整理のタイミングを決めなければいけません。
以下の条件に当てはまる方は、自己破産を視野に入れるべきです。
収入が著しく少ない場合、任意整理による返済は非常に困難になります。
自己破産は、借金の返済義務を法的に免除してもらう手続きであるため、収入が少ない方にとっては有効な手段となります。
生活保護を受給している場合や、病気や障害で働けない場合などが該当します。
借入額と収入のバランスを見て、専門家と一緒に解決策を検討します。
ただし、自己破産は最終手段であり、他の方法を検討した上で慎重に判断する必要があります。
借入額が年収を大幅に超えている場合、任意整理での返済は現実的ではありません。
自己破産は、借金総額に関わらず、返済義務を免除してもらうことができます。
複数の金融機関から多額の借金を抱えている場合や、ギャンブルや投資で多額の損失を出した場合などが該当します。
ただし、自己破産は法的な手続きであり、専門家のサポートが不可欠です。
自己破産すると、原則としてマイホームなどの高価な財産は処分されます。
そのため、マイホームを所有している場合は、自己破産を選択することで住む場所を失う可能性があります。
ただし、住宅ローンを支払っている場合は、住宅ローン特約（個人再生）を利用することでマイホームを守れる場合があります。
自己破産では、原則として価値のある財産は処分されます。
しかし、7年落ちの中古車など、価値が低いと判断された場合は、手元に残せる可能性があります。
ただし、車の状態や査定額によって異なります。
私も７年落ちの普通車を所有していましたが、自己破産後も変わらずに乗り続けられました。
いずれにせよ、弁護士の先生と相談して決めてください。
任意整理と自己破産、どちらを選ぶべきか迷ったら、まずは専門家に相談することをおすすめします。
専門家は、あなたの状況を詳しくヒアリングし、最適な方法を提案してくれます。
私の経験からも、返済できる見込みが少しでもあるならば、絶対に任意整理を選ぶべきです。
自己破産は、確かに借金を帳消しにできる魅力的な手段ですが、その後の生活には様々な制約が伴います。
信用情報機関に登録されることで、一定期間クレジットカードやローンが利用できなくなるだけでなく、就職や賃貸契約にも影響が出る可能性があります。
また、自己破産は精神的な負担も大きいです。
一方、任意整理は、将来の利息をカットすることで返済総額を減らし、無理のない返済計画を立てることができます。
また、自己破産と異なり、財産を手放す必要もありません。
あなた自身、任意整理した場合、自己破産した場合のデメリットをよく考えて決めましょう。
任意整理と自己破産、どちらを選ぶべきかは、個々の状況によって大きく異なります。
しかし、返済できる見込みがあるならば、任意整理を選択することをおすすめします。
自己破産は、最後の手段として検討すべきです。
この記事が、任意整理と自己破産で悩んでいる方にとって、少しでも参考になれば幸いです。
※この記事は、一般的な情報提供を目的としたものであり、法律や税務に関する専門的なアドバイスを提供するものではありません。具体的なアドバイスについては、専門家にご相談ください。