「自己破産するしかない」と思っているあなたへ
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「夫が借金の返済に困り、自己破産を検討している…」
「もし夫が自己破産したら、私が使っているクレジットカードも止められてしまうの？」
パートナーの自己破産という深刻な事態に直面し、ご自身の生活、特に日々の支払いに不可欠なクレジットカードの利用について、大きな不安を感じていらっしゃるのではないでしょうか。日々の買い物から公共料金の支払いまで、クレジットカードが使えなくなると生活に甚大な影響が及ぶため、その心配はごもっともです。
しかし、まずお伝えしたいのは、原則として、夫が自己破産をしても、妻であるあなた名義のクレジットカードが使えなくなることはありません。
この記事では、なぜ影響がないのかという基本的な理由から、注意すべき例外的なケース、そして万が一カードが使えなくなった場合の具体的な対処法まで、あなたの不安を解消し、次の一歩を踏み出すための方法を紹介します。
一人で抱え込まず、まずは正しい知識を身につけて、落ち着いて対処していきましょう。
冒頭でもお伝えした通り、夫が自己破産をしたからといって、いきなり妻名義のクレジットカードが利用停止になることは基本的にありません。その理由は、クレジットカードの契約や個人の信用情報は、すべて「個人単位」で管理されているからです。
クレジットカード会社が審査や利用状況の管理に利用する「信用情報」は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）によって管理されています。この信用情報には、個人の氏名や住所といった基本情報に加え、ローンやクレジットカードの契約内容、支払い状況、そして自己破産などの金融事故に関する情報（事故情報）が記録されます。
重要なのは、この信用情報はあくまで個人のものであり、夫婦であっても共有されることはないという点です。
したがって、妻が自分自身の名義で契約し、これまで延滞なく利用してきたクレジットカードであれば、カード会社が夫の自己破産を理由に、妻のカードを強制的に解約したり、利用を停止したりすることはないのです。
「原則として大丈夫」と聞いても、「本当に自分の場合は大丈夫？」と不安は残りますよね。実は、いくつかの例外的なケースでは、妻のクレジットカード利用に影響が出たり、新規発行が難しくなったりすることがあります。ご自身の状況が当てはまらないか、しっかりと確認していきましょう。
最も注意が必要なのが、妻が自己破産する夫の借金の「連帯保証人」になっているケースです。
連帯保証人は、主たる債務者（この場合は夫）と同等の返済義務を負います。そのため、夫が自己破産をして裁判所から免責（借金の返済義務を免除されること）が認められると、債権者（お金を貸した側）は、返済されなかった借金の全額を連帯保証人である妻に一括で請求してきます。
もし妻がこの請求に応じられない場合、妻自身も債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）を検討せざるを得なくなります。そうなれば、当然、妻名義のクレジットカードも利用できなくなります。
ご自身が夫の借金の連帯保証人になっていないか、契約書などを今一度確認してみてください。
日常的に使っているクレジットカードが、夫が本会員となっている「家族カード」である場合、そのカードは使えなくなります。
家族カードは、本会員の信用に基づいて発行される付帯カードです。本会員である夫が自己破産をすると、夫名義のクレジットカードは強制解約となります。それに伴い、付帯サービスである家族カードも自動的に利用停止となってしまいます。
公共料金や携帯電話料金などの継続的な支払いを家族カードで設定している場合は、カードが使えなくなる前に、支払い方法の変更手続きを急ぐ必要があります。
これは少し専門的な話になりますが、非常に重要なポイントです。
自己破産の手続きでは、すべての債権者を平等に扱わなければならないという「債権者平等の原則」があります。夫の自己破産手続きが始まった後に、夫の給料や預貯金といった財産の中から、特定の債権者（この場合は妻のカード会社）にだけ返済を行うと、「偏頗弁済（へんぱべんさい）」という不公平な行為と見なされる可能性があります。
また、破産手続き直前に、夫の財産を妻の口座に移して支払いに充てるなどの行為は「財産隠し」を疑われる原因にもなります。
これらの行為が発覚すると、最悪の場合、夫の自己破産が認められず、免責許可が下りないという深刻な事態に陥る可能性があります。
妻のカードの支払いは、必ず妻自身の収入や財産から行うようにしてください。判断に迷う場合は、必ず自己破産を依頼している弁護士に相談しましょう。
妻自身の信用情報に傷がなくても、新規でクレジットカードを申し込む際に、審査に影響が出る可能性はゼロではありません。
特に専業主婦の方など、妻自身に安定した収入がない場合、カード会社は申込者の配偶者の支払い能力（世帯収入）を審査の参考にすることがあります。その際、夫が自己破産しているという事実が、審査においてマイナスに働く可能性は否定できません。
ただし、これはあくまで可能性の一つです。後述するように、申し込みのコツさえ押さえれば、専業主婦の方でもカードを作成できる可能性は十分にあります。
自己破産後に妻が新しいクレジットカードを作ろうとする際、夫が自己破産の手続きで債権者として届け出たクレジットカード会社（および、そのグループ会社）に申し込むのは避けるべきです。
信用情報機関の事故情報は一定期間（5年〜7年程度）で削除されますが、各カード会社は自社内での顧客情報を半永久的に保管しています。これを「社内ブラック」と呼ぶことがあります。
夫の自己破産によって損害を受けた会社は、その情報を社内で記録しているため、同じ世帯の配偶者からの申し込みに対して、審査を厳しくする傾向があるのです。
夫の自己破産で家族カードが使えなくなり、困ってしまった方もご安心ください。クレジットカードがなくても、キャッシュレスで支払いを行う方法はたくさんあります。
最も根本的な解決策は、妻自身の名義で新しいクレジットカードを作成することです。前述の通り、妻自身の信用情報に問題がなければ、カードを作成できる可能性は十分にあります。申し込みの際の具体的なコツについては、次の章で詳しく解説します。
「すぐにカードが必要」「審査が不安」という方におすすめなのがデビットカードです。
デビットカードは、支払いと同時に自身の銀行口座から代金が即時引き落とされる仕組みのカードです。与信審査が不要なため、15歳以上（中学生を除く）であれば基本的に誰でも作ることができます。 クレジットカードとほぼ同じように、店舗やネットショッピングで利用できるため、代替手段として非常に有効です。
事前に現金をチャージ（入金）して、その残高の範囲内で支払いができるプリペイドカードも便利な選択肢です。SuicaやPASMOといった交通系ICカードや、楽天Edy、nanaco、WAONなどがこれにあたります。審査は不要で、使いすぎる心配がないのもメリットです。
PayPay、楽天ペイ、d払いといったQRコード決済・スマホ決済も、今や主要な支払い方法の一つです。これらの決済サービスの多くは、クレジットカードを登録するだけでなく、銀行口座から直接チャージして利用することも可能です。
もし可能であれば、ご自身の親や兄弟姉妹に頼んで、その方が本会員となっているクレジットカードの家族カードを発行してもらうという方法もあります。この場合、審査対象となるのは本会員である親族の方なので、夫の自己破産は影響しません。
「新しいカードを申し込みたいけど、審査に通るか心配…」という方のために、審査通過の可能性を高めるための具体的な6つのコツをご紹介します。
もし審査に不安があるなら、まずはご自身の信用情報がどのような状態になっているかを確認してみましょう。信用情報機関に「開示請求」をすることで、自身の情報を取り寄せることができます。手数料はかかりますが（1,000円程度）、スマホや郵送で簡単に手続きが可能です。ここに何も問題がなければ、自信を持って申し込むことができます。
カード会社が審査で重視するのは、収入の多さよりも「毎月安定した収入があるか」という点です。専業主婦の方でも、パートやアルバイトで月数万円でも定期的な収入があれば、審査において有利になります。申し込みフォームの職業欄には「主婦」ではなく「パート・アルバイト」と記載し、年収を正確に記入しましょう。
クレジットカードには、銀行系、信販系、流通系など様々な種類があり、それぞれ審査の難易度が異なると言われています。一般的に、楽天カードやイオンカード、PayPayカードといった「流通系」のカードは、顧客層を広げるために比較的審査に通りやすいとされています。
クレジットカードには、買い物に使える「ショッピング枠」と、現金を借りられる「キャッシング枠」があります。キャッシング枠を希望すると、貸金業法に基づく審査も追加されるため、審査のハードルが上がります。申し込みの際は、キャッシング枠を「0円」または「希望しない」に設定するのが、審査通過の鉄則です。
前述の通り、「社内ブラック」のリスクを避けるため、夫が破産手続きで債務を免除してもらったカード会社や、そのグループ会社への申し込みは避け、これまで取引のない、全く新しい系列のカード会社を選びましょう。
「審査が不安だから」といって、短期間に何枚ものカードを同時に申し込むのは絶対にやめましょう。信用情報機関には、カードの申込履歴も記録されます。1ヶ月に3枚以上など、短期間に多くの申し込みがあると、「お金に相当困っているのでは？」と警戒され、審査に通りにくくなる状態（いわゆる「申し込みブラック」）になってしまいます。申し込むなら、1社ずつ結果を待ってからにしましょう。
最後に、多くの方が抱えるであろう疑問について、Q&A形式でお答えします。
専業主婦で収入がありません。カードは作れますか？
可能性はあります。ご自身に収入がない専業主婦の方でも、クレジットカードを作成できる可能性はあります。審査に通りやすいとされる流通系のカードを選び、キャッシング枠を0円にして申し込んでみましょう。ただし、審査はカード会社の判断によるため、必ず作れるとは断言できません。もし審査に通らなかった場合は、デビットカードやプリペイドカードの利用をご検討ください。
夫の自己破産が、将来子どものクレジットカード作成に影響することはありますか？
原則として、影響はありません。信用情報はあくまで個人のものです。親が自己破産したという事実が、子どもの信用情報に記録されることはありませんのでご安心ください。子どもが成人し、安定した収入を得ていれば、自分自身の名義でクレジットカードを作成できます。
夫の自己破産を秘密にしてカードを申し込んでもバレませんか？
妻自身の申し込みにおいては、夫の自己破産を申告する必要はありません。クレジットカードの申し込みで問われるのは、申込者本人に関する情報です。配偶者の自己破産の有無を申告する義務はありませんし、カード会社がそれを理由に審査を落とすことは基本的にはありません。正直にご自身の情報を記入して申し込みましょう。
妻名義なら、住宅ローンや自動車ローンも組めますか？
妻の収入や信用情報によりますが、可能性はあります。
クレジットカードと同様、ローン契約も個人単位での審査となります。妻自身に安定した継続収入があり、信用情報に問題がなければ、妻名義でローンを組むことは理論上可能です。ただし、住宅ローンのような高額なローンになると、審査はより厳しくなり、世帯全体の収支状況が考慮されることもあります。この場合、夫が自己破産していることが影響する可能性も考慮しておくべきでしょう。
今回は、夫の自己破産が妻のクレジットカードに与える影響について、詳しく解説しました。
夫の自己破産は、あなたにとって精神的にも経済的にも大きな負担であることとお察しします。クレジットカードの問題だけでなく、今後の生活全般について、数え切れないほどの不安があるかもしれません。
どうか一人で全ての悩みを抱え込まないでください。
自己破産の手続きを進めるにあたっては、ほとんどの場合、弁護士や司法書士といった専門家に依頼しているはずです。その専門家は、法律のプロであると同時に、あなたの家庭の状況を最もよく理解している味方です。
「私のカードは本当に大丈夫でしょうか？」
「生活費の支払いはどうすればいいですか？」
どんな些細なことでも構いません。まずは、手続きを依頼している弁護士に相談してみてください。きっと、あなたの状況に合わせた最も的確なアドバイスをしてくれるはずです。専門家の力を借りながら、一歩ずつ着実に、新しい生活を再建していきましょう。
※この記事は、一般的な情報提供を目的としたものであり、法律や税務に関する専門的なアドバイスを提供するものではありません。具体的なアドバイスについては、専門家にご相談ください。