債務整理おすすめ｜自己破産して借金450万円がゼロになった筆者の体験談も紹介
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債務整理に生命保険は対象となる？筆者が体験した保険の取り扱いを解説！
この記事では、私が体験した生命保険の取り扱いについて、具体的な事例やアドバイスをお伝えします。
債務整理をすると、生命保険の契約や支払いにどのような影響があるのでしょうか？
この疑問は、多くの方がが抱える共通の悩みです。
筆者も自己破産したときに生命保険に加入していましたので、どうなってしまうのかと深刻に考えました。
しかし、弁護士のアドバイスをもとに手続きすることで、不安は解消したのです。
筆者の経験も踏まえてお話しますので、債務整理を考えている方や、すでに手続きを始めた方はぜひ参考にしてください。
債務整理の方法によってことなる生命保険の扱い
債務整理をすると生命保険はどうなるのかですが、これは債務整理の方法によってことなります。
一般的には、生命保険は債務整理の対象にならないので、解約する必要はありません。
しかし、生命保険の保険料を払えなくなったり、生命保険の解約金を借金の返済に充てたい場合は、解約することもできます。
ただし、解約すると、生命保険のメリットを失うだけでなく、債務整理の影響で再加入が困難になる可能性もあります。
そのため、解約する前には、生命保険の内容や契約条件をよく確認し、専門家に相談することが重要です。
具体的には、債務整理の方法によって、生命保険の扱いは以下のようになります。
任意整理の場合は、生命保険は解約にならない
任意整理とは、債権者と直接交渉して、借金の減額や分割払いなどの優遇措置を受ける方法です。
任意整理では、裁判所の介入がないので、生命保険は債務整理の対象になりません。
そのため、生命保険は解約にならず、保険料の支払いも継続できます。
ただし、保険料の支払いが困難になった場合は、解約することもできます。
その際は、解約金の一部が債権者に渡る可能性があるので、注意が必要です。
個人再生の場合は、返済額が上がる可能性がある
個人再生とは、裁判所の認可を受けて、借金の一部を免除し、残りを分割払いする方法です。
個人再生では、生命保険は債務整理の対象になりませんが、生命保険の保険料は返済計画に含まれる可能性があります。
つまり、生命保険の保険料を払い続けると、返済額が上がることになります。
そのため、生命保険の保険料が高額であれば、解約することも検討できます。
その際は、解約金の一部が債権者に渡る可能性があるので、注意が必要です。
自己破産の場合は、解約を回避する方法がある
自己破産とは、裁判所の判断で、借金の全額を免除してもらう方法です。
自己破産では、生命保険は債務整理の対象になりますが、解約を回避する方法があります。
それは、生命保険の受取人を変更することです。生命保険の受取人を変更すると、生命保険は自分の財産ではなくなり、債権者の差し押さえの対象になりません。
そのため、生命保険は解約にならず、保険料の支払いも継続できます。
ただし、受取人の変更は、自己破産の申立て前に行う必要があります。
また、受取人の変更は、債権者に不利益を与える目的で行ったと判断されると、無効になる可能性があります。
受取人の変更については、専門家に相談することをおすすめします。
筆者の場合は、弁護士より解約返戻金がいくら出るのか保険会社に確認することを求められました。
解約返戻金の額は20万円以上あったのですが、没収されることはなく、生命保険も解約せずにすみました。
債務整理後に生命保険に加入することはできるのか？
債務整理後に生命保険に加入することは、問題なくできます。
生命保険に加入する際には、健康状態や職業、過去の病歴などの告知が必要ですが、債務整理の経験については問われません。
また、保険会社は信用情報機関に加盟していますが、生命保険の加入審査では、債務整理の事故情報を照会しません。
生命保険は保険料を払うことで万が一の時に保障を受けるという契約であり、保険会社に対する信用を必要としないからです。
したがって、債務整理によってブラックリスト入りしている状態でも、生命保険に加入することはできますのでご安心ください。
ただし、債務整理後に生命保険に加入する場合には、以下の点に注意が必要です。
高齢者や病気を抱えている場合は、加入できない可能性がある
生命保険に加入できるかどうかは、保険の種類や内容によって異なりますが、一般的には、健康状態や年齢が重要な審査基準となります。
高齢者や病気を抱えている場合は、保険料が高くなったり、加入制限があったり、加入できない場合もあります。
そのため、債務整理後に生命保険に加入したい場合は、保険会社や保険相談窓口に相談して、自分に合った保険を選ぶことが大切です。
保険料の支払いを滞納しないようにする
債務整理後に生命保険に加入した場合でも、保険料の支払いを滞納すると、保険契約が失効する可能性があります。
保険契約が失効すると、保障を受けることができなくなるだけでなく、再加入が困難になる場合もあります。
そのため、保険料の支払いは、毎月きちんと行うようにしましょう。
もし、支払いが困難になった場合は、保険会社に相談して、支払い方法や期間を変更することもできます。
筆者は自己破産から5年経過した頃、生命保険の内容を一部変更しました。当然、保険料が変わるため最初は不安でしたが、保険会社からは自己破産について聞かれることはありませんでした。
債務整理と生命保険に関するよくある質問と回答
債務整理をすると、生命保険の保険料の支払いが困難になります。どうすればいいですか？
生命保険の保険料の支払いが困難になった場合は、保険会社に相談して、支払い方法や期間を変更することができます。
また、保険の内容や契約条件を見直して、必要な保障額や保険料を調整することもできます。
ただし、保険の変更や解約には手数料や税金がかかる場合があるので、注意が必要です。
債務整理をしたら、生命保険の保険金や解約返戻金が債権者に渡ってしまいますか？
債務整理をした場合でも、生命保険の保険金や解約返戻金は、原則として債権者に渡りません。
生命保険の保険金や解約返戻金は、保険契約の受取人に支払われるものであり、債務者の財産ではないからです。
ただし、受取人が債務者本人である場合や、債権者に不利益を与える目的で受取人を変更した場合は、例外となる可能性があります。
債務整理後に、新たに生命保険に加入することはできますか？
債務整理後に、新たに生命保険に加入することは基本的には可能です。
生命保険に加入する際には、健康状態や職業、過去の病歴などの告知が必要ですが、債務整理の経験については問われません。
また、保険会社は信用情報機関に加盟していますが、生命保険の加入審査では、債務整理の事故情報を照会しません。
ただし、高齢者や病気を抱えている場合は、加入できない可能性があるので、保険会社や保険相談窓口に相談することが大切です。
債務整理をすると、生命保険の受取人を変更できますか？
債務整理をすると、生命保険の受取人を変更することは基本的にできません。
生命保険の受取人は、契約時に決めたものであり、債務整理の途中で変更することは契約違反となります。
また、受取人を変更することで、債権者に不利益を与える目的で行ったと判断されると、無効になる可能性があります。
ただし、債務整理の申立て前に受取人を変更することは、特段の制限はありません。
債務整理をしたら、生命保険の保障内容や保険料が変わりますか？
債務整理をしたからといって、生命保険の保障内容や保険料が変わることはありません。
生命保険は、保険会社と契約者の間で結ばれた契約であり、債務整理の影響を受けません。
ただし、保険料の支払いが困難になった場合は、保険会社に相談して、支払い方法や期間を変更することができます。
また、保険の内容や契約条件を見直して、必要な保障額や保険料を調整することもできます。
債務整理をしたら、生命保険の保険金が支払われなくなりますか？
債務整理をしたからといって、生命保険の保険金が支払われなくなることはありません。
生命保険の保険金は、保険契約の受取人に支払われるものであり、債務整理の影響を受けません。
ただし、受取人が債務者本人である場合や、債権者に不利益を与える目的で受取人を変更した場合は、例外となる可能性があります。
債務整理に生命保険は対象となる？筆者が体験した保険の取り扱いを解説！まとめ
債務整理をすると、加入している生命保険に影響がある場合があります。
とくに、解約返戻金のある積立型の保険は、財産として処分される可能性が高いです。
しかし、解約を回避する方法や、債務整理後に再加入する方法もあります。
生命保険は万が一の備えとして重要なものです。
債務整理と生命保険について不安がある方は、弁護士に相談してみましょう。
