生活苦や低所得
物価の高騰や給与の減少などにより、生活費を賄うのが困難になる人が増えています。
そのため、生活費や家賃などの支払いに困り、消費者金融やカードローンなどの高利息の借金に手を出す人が多くなっています。
また、低所得者や非正規雇用者は、銀行などの低利息の借金が利用できない場合が多く、高利息の借金に頼らざるを得ない場合もあります。

病気や医療費
日本では健康保険制度がありますが、それでも医療費は高額になることがあります。
とくに、重病や長期療養になると、自己負担額や介護費用などが膨らみ、借金をせざるを得ない場合があります。
また、病気により働けなくなると、収入が減少し、借金の返済が困難になる場合もあります。

転職や失業
経済の変動や企業の倒産などにより、転職や失業に追い込まれる人が増えています。
そのため、収入が減少し、生活費や借金の返済に困る人が多くなっています。
とくに、中高年や非正規雇用者は、再就職が難しい場合が多く、長期にわたって収入が不安定になる場合もあります。

ギャンブルや浪費
ギャンブルや浪費により借金をする人も少なくありません。
ギャンブルや浪費は、一時的な快楽やストレス解消のために行われることが多いですが、その結果、借金が膨らみ、返済が困難になることがあります。
ギャンブルや浪費に依存すると、自制心が失われ、借金を繰り返す悪循環に陥る場合もあります。

債務者の救済と債権者の保護
債務整理の目的は、借金に苦しむ債務者を救済するとともに、債権者の権利を保護することです。
債務整理することにより、借金の返済負担を軽減し、生活を立て直すことができます。
債権者は、債務者の返済能力に応じて、借金の一部を回収することができます。
債務整理は、債務者と債権者の双方にとって、借金の問題を解決するための合理的な方法なのです。

法律に基づく制度と手続き
債務整理は、法律に基づいて行われる制度と手続きです。
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などの方法があります。
これらの方法は、それぞれに適用される法律や条件が異なります。
債務整理を行うには、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債権者との交渉や裁判所への申立てなどの手続きを行う必要があります。
債務整理は、法律に従って正しく行われることで、借金の減額や免除が認められます。

任意整理
任意整理とは、債務者が弁護士や司法書士などの専門家に依頼し、債権者と直接交渉して、借金の返済額や利息を減額する方法です。
任意整理のメリットは、裁判所を介さないため、手続きが比較的簡単で費用が安く済むこと、財産を処分する必要がないこと、信用情報への影響が比較的小さいことです。
任意整理のデメリットは、債権者の同意が必要であるため、減額交渉が難しい場合があること、一部の借金（公的債務や担保付き債務など）は対象外であること、債務整理中や整理後に借入が制限されることです。

個人再生
個人再生とは、債務者が裁判所に申し立てを行い、借金の一部を免除し、残りの借金を分割して返済する方法です。
個人再生のメリットは、借金の減額幅が大きいこと、住宅や車などの財産を残しつつ借金を整理できることです。
個人再生のデメリットは、裁判所を介するため、手続きが複雑で費用が高くかかること、裁判所の審査や債権者の反対があると認可されない場合があること、信用情報への影響が大きいことです。

自己破産
自己破産とは、債務者が裁判所に申し立てを行い、すべての借金を免除する方法です。
自己破産のメリットは、借金の返済義務がなくなること、新たな生活を始めることができることです。
自己破産のデメリットは、裁判所を介するため、手続きが複雑で費用が高くかかること、財産のほとんどを処分する必要があること、信用情報への影響が大きく長期にわたることです。

特定調停
特定調停とは、債務者が裁判所に申し立てを行い、裁判所の調停委員の仲介により、債権者との間で借金の返済額や利息を減額する方法です。
特定調停のメリットは、裁判所の調停委員が仲介するため、債権者との交渉がスムーズに進むこと、借金の減額幅が大きいこと、財産を処分する必要がないことです。
特定調停のデメリットは、裁判所を介するため、手続きが比較的複雑で費用がかかること、債権者の同意が必要であるため、調停が成立しない場合があること、信用情報への影響が大きいことです。

借金の減額幅
債務整理の方法によって、借金の減額幅はことなります。
一般的に、個人再生や特定調停の方が、任意整理や自己破産よりも、借金の減額幅が大きいといわれています。
しかし、借金の減額幅は、借金の額や種類、債権者との交渉や裁判所の判断などによって変わるため、一概にはいえません。

手続きの費用
債務整理の方法によって、手続きにかかる費用はことなります。
一般的に、裁判所を介する方法（個人再生、自己破産、特定調停）の方が、裁判所や債権者への費用がかかるため、手続きの費用が高くなります。
また、弁護士や司法書士などの専門家に依頼する場合は、その報酬も費用に含まれます。
手続きの費用は、専門家によって異なるため、事前に見積もりを取ることが必要です。

手続きの期間
債務整理の方法によって、手続きにかかる期間はことなります。
一般的に、裁判所を介する方法（個人再生、自己破産、特定調停）の方が、裁判所の審査や債権者の反対などがあるため、手続きの期間が長くなります。
また、借金の返済が完了するまでの期間も、債務整理の方法によってことなります。
手続きの期間は、借金の状況や裁判所の混雑状況などによって変わるため、一概にはいえません。

信用情報への影響
債務整理の方法によって、信用情報への影響はことなります。
一般的に、裁判所を介する方法（個人再生、自己破産、特定調停）の方が、信用情報に記録される期間が長く、借入の制限が厳しくなります。
また、任意整理でも、債権者によっては、信用情報に記録する場合があります。
信用情報への影響は、借金の整理後の生活に大きな影響を与えるため、注意が必要です。

財産の処分
債務整理の方法によって、財産の処分の有無はことなります。
一般的に、自己破産の場合は、財産のほとんどを処分する必要があります。
個人再生の場合は、住宅や車などの一部の財産を残すことができますが、それ以外の財産は処分する必要があります。
任意整理や特定調停の場合は、財産を処分する必要はありませんが、債権者との交渉によっては、財産の一部を差し押さえられる場合があります。
財産の処分は、借金の整理後の生活に大きな影響を与えるため、注意が必要です。

借金の額や種類
借金の額が多いほど、減額の効果が大きい方法を選ばれます。
たとえば、個人再生や自己破産は、借金を大幅に減額したり免除したりできます。
しかし、借金の種類によっても、債務整理の対象になるかどうかがことなります。
税金や社会保険料、慰謝料などは、債務整理の対象とすることはできません。

収入や財産の状況
収入がある場合は、任意整理や個人再生で、毎月の返済額を下げることができます。
また、収入がない場合は、自己破産で、借金を免除することができます。
価値のある財産を保有している場合は、手放すことになるかもしれません。

住宅や車の保有
住宅や車を保有している場合は、個人再生で、一定の条件を満たせば、住宅や車を手放さずに借金を減額できます。
住宅や車を保有していない場合は、個人再生で、住宅や車の保有を心配する必要はありません。

今後の生活設計
今後の生活設計には、信用情報への影響や家族への影響などを考える必要があります。
信用情報への影響は、債務整理の方法によってことなりますが、個人再生や自己破産は信用情報に残る期間が長くなります。
家族への影響は、債務整理の方法によってことなりますが、信用情報への影響が長いと借入ができず苦労することがあります。

信用情報の低下
債務整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます。
この情報は、5年から10年ほど残り、クレジットカードやローンなどの新規契約ができなくなります。

借入の制限
債務整理をすると借金の減額や免除が可能となりますが、新たに借り入れることができなくなります。

職業や資格の制限
債務整理をすると、職業や資格によっては、就職や昇進ができなくなったり、失職や失格のリスクが高まったりすることがあります。
たとえば、公務員や金融関係の職業、弁護士や税理士などの資格は、債務整理をした場合に影響を受けやすいです。

家族や周囲への影響
債務整理をすると、家族や周囲の人に知られる可能性があります。
自己破産や個人再生の場合は、裁判所に申し立てをするので、裁判所で掲示されたり、官報に掲載されたりします。
また、保証人がいる場合は、債務整理の影響を受けることがあります。

任意整理

• 弁護士・司法書士報酬：債権者1社あたり3万円〜15万円
• 裁判所や債権者への費用：なし
• 費用の支払い方法：分割払いや着手金無料などのサービスがある場合もあります。

個人再生

• 弁護士・司法書士報酬：20万円〜80万円
• 裁判所や債権者への費用：再生委員費用22万円〜、裁判所費用2万円〜
• 費用の支払い方法：分割払いや着手金無料などのサービスがある場合もあります。

自己破産

• 弁護士・司法書士報酬：30万円〜70万円
• 裁判所や債権者への費用：裁判所費用2万円〜
• 費用の支払い方法：分割払いや着手金無料などのサービスがある場合もあります。

特定調停

• 弁護士・司法書士報酬：なし　※本人が手続きするため
• 裁判所や債権者への費用：裁判所費用2万円〜
• 費用の支払い方法：分割払いや着手金無料などのサービスはほとんどありません。

1. 法テラスに相談し、扶助の申し込みをする
2. 扶助の審査を受ける
3. 扶助の決定を受ける
4. 法テラスから紹介された弁護士や司法書士に依頼する
5. 扶助の範囲内で債務整理の手続きを行う
6. 扶助の終了を受ける